Obiceiul de a împrumuta a devenit o caracteristică națională pentru moldoveni

Autoritățile de reglementare, cu ajutorul consultanților străini, sunt obligate să desfășoare campanii de educație financiară, să anunțe numele agenților de creditare dubioși și să retragă licențele. Până în prezent, acesta a fost cazul organizațiilor de microfinanțare. Deși riscurile de supracreditare privesc toate părțile procesului în ceea ce privește solvabilitatea și comportamentul lor responsabil.

Statisticile BNM sunt elocvente. De la începutul anului, numărul asociațiilor de economii și împrumut specializate în zonele rurale a scăzut, cu mai mult de o jumătate de duzină de licențe revocate și predate în mod voluntar. Standardele mai stricte de creditare și de conformitate își fac datoria. Apărătorul drepturilor consumatorilor de servicii financiare are propriile întrebări cu privire la reputația organizațiilor de credit nebancare din Capitală.

Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) a suspectat organizația de credit nebancar „CASH & GO” SRL (cunoscută sub denumirea comercială Rapid Finance) de ignorarea restricțiilor de reglementare care ar trebui aplicate ratei dobânzii din contractele de împrumut. Este prea devreme pentru a trage concluzii finale, deoarece suspiciunile au apărut din datele mai multor acorduri. CNPF a inițiat un control administrativ pentru a clarifica lucrurile (Ordinul CNPF nr. 28/2024), dar compania a împiedicat acest lucru. Prin urmare, CNPF încurajează consumatorii care au luat credite de la Rapid Finance să împărtășească informațiile relevante pentru a verifica termenii și condițiile contractuale și a exclude suspiciunile de aplicare a unei rate a dobânzii excesive.

Economistul Vladimir Golovatiuc a prezentat o imagine generală a dimensiunii creditelor acordate populației (inclusiv băncilor) de la începutul acestui an. Creșterea volumelor, conform observațiilor, a fost însoțită de o anumită reducere a ratelor dobânzilor (în iulie, 7,38% pentru creditele pentru locuințe față de 9,36% în urmă cu un an; 10,62% și, respectiv, 12,61% pentru creditele de consum; 8,45% față de 9,06% pentru creditele de consum în valută). Cu toate acestea, numai acest lucru nu poate explica o cerere atât de impresionantă.

În total, de la începutul anului, populației i-au fost acordate credite noi în valoare de 10,9 miliarde de lei, ceea ce depășește volumul din primele șapte luni ale anului trecut cu 4,7 miliarde de lei, sau cu 76%. Volumul creditelor noi în întreaga economie a crescut cu 57% în șapte luni, comparativ cu ianuarie-iulie 2023. Și, potrivit calculelor expertului, predomină creditele pentru necesitățile consumatorilor. Ponderea creditelor pentru gospodării a fost de 45% în iunie, în ianuarie-iulie 41%. Și, în general, de la începutul anului a fluctuat în aceste limite.

Este interesant faptul că, în același timp, ponderea creditelor de consum în monedă străină luate în echivalent lei este în scădere. Pe parcursul a șapte luni, au fost luate credite noi în valută în valoare de 2,3 milioane lei față de 2,7 milioane lei cu un an înainte. Populația practic nu a luat credite în valută pentru procurarea locuinței, deși în ianuarie-iulie anul trecut a luat credite în valoare de 175 milioane de lei. În același timp, statisticile BNM înregistrează o creștere de aproape trei ori a creditului de consum pentru achiziționarea de locuințe. Ca și în anii precedenți, cele mai preferate împrumuturi în ianuarie-iulie 2024 au fost împrumuturile cu un termen de la doi până la cinci ani.

Autoritatea de reglementare preferă să nu vorbească despre ponderea creditelor neperformante, inclusiv a creditelor fără întoarcere, în contextul exploziei creditelor. Dar soarta acestora, care poate submina stabilitatea organizațiilor financiare, a fost mult timp o preocupare pentru autoritatea de reglementare, precum și solvabilitatea debitorilor. Înainte de introducerea măsurilor restrictive, ponderea creditelor neperformante declarate oficial era de 14 %, iar autoritatea de reglementare a tras un semnal de alarmă și a început să limiteze paradigma în creștere dintre cerere și ofertă. Apoi, pandemia și inflația galopantă au răcit piața creditelor.

În țară nu există o instituție a falimentului personal, iar normele de creditare responsabilă, pe care CNPF și BNM le-au elaborat pentru a proteja piața, trebuie monitorizate cu atenție, bazându-se pe buna credință a creditorilor moldoveni. Pentru a evita supraîndatorarea, se încearcă să se asigure conștientizarea împrumutaților prin noțiuni de bază de psihologie, educație financiară și apeluri pentru a corela adecvat nevoile lor cu posibilitățile lor.

Consilierea socială și financiară se desfășoară în cadrul campaniei „Educația financiară” a populației, finanțată de USAID, cu privire la punctele dureroase relevante pentru aceștia. În contextul pieței creditelor, de exemplu, există recomandări privind modul de evitare a supraîndatorării și ce trebuie știut pentru a evita îndatorarea.

Normele privind creditarea responsabilă impun creditorilor să se asigure că împrumutul acordat nu depășește capacitatea financiară de rambursare a clientului. Înainte de a acorda un împrumut, instituția este obligată să verifice raportul dintre împrumut și garanție, în cazul unui împrumut garantat, precum și raportul dintre serviciul datoriei și venit.

Începând cu iulie 2022, au fost introduse anumite norme pentru evaluarea solvabilității unui debitor, limitând raportul dintre venit și plata datoriei. Având în vedere că legea a fost modificată și că dobânzile și comisioanele care pot fi percepute au fost limitate, riscul de supraîndatorare a fost redus. Deși există o serie de incertitudini, riscul de încălcare a regulamentelor și normelor adoptate pentru acordarea creditelor de consum către populație, avertizează BNM și experții.

Recomandarea generală este ca serviciul datoriei să nu depășească 40 la sută din venitul mediu lunar în cazul unei familii de trei persoane, 30 la sută în cazul unei familii de patru persoane, iar această sumă se reduce cu 5 la sută pentru fiecare persoană dependentă suplimentară. În cazul unui împrumut garantat, suma împrumutului nu poate depăși 80% din valoarea proprietății imobiliare garantate. În absența veniturilor oficiale, instituțiile bancare nu pot împrumuta mai mult de 40% din salariul minim național, care se ridică la 2.000 de lei în 2024.

Acestea și alte cunoștințe despre rata efectivă a dobânzii, diferențele dintre împrumuturile bancare și cele nebancare, accesul la istoricul creditelor, recreditarea și alte momente periculoase care îl pot aștepta pe consumator, acțiunile sale prioritare, par destul de convingătoare. Dar este puțin probabil ca acestea să ajungă la fiecare potențial împrumutat în acest format. Cu toate acestea, imprudența poate fi combătută, spun experții, furnizând informații despre condițiile de creditare, inclusiv informații despre comisioane de întârziere, perioade de grație etc.

Cum să combatem sărăcia și motivațiile care obligă o persoană să se implice în capcana datoriilor despre care experții nu vorbesc încă.