Знай своего клиента, или кт о оплатит тотальный контроль

В конце января НБМ официально опубликовал изменения и дополнения в «Рекомендации по разработке банками программ по предупреждению и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма». Принятый еще в апреле 2002 года нормативный акт увеличен в объеме более чем наполовину. Как утверждают эксперты, в этом случае количественные изменения отражают переход на качественно иную ступень требований к финансовым учреждениям, а тех, в свою очередь, к клиентам.

За мягким словом «рекомендации» на самом деле довольно жесткие предписания, выполнения которых наверняка потребуют проверяющие. Эти предписания, в отличие от первоначального варианта, утвержденного НБМ почти шесть лет тому назад, стали более детализированными. Многие из них прямо связаны с дополнениями, внесенными летом прошлого года в Закон с аналогичным названием. Уже это требует отнестись к вопросу о выполнении «рекомендаций» в достаточной мере серьезно.

Национальный банк Молдовы предписывает всем банкам-резидентам не просто, как прежде, разработать «политики по акцептации клиентов», а устанавливает, по сути, стандарты – минимальные требования к процедуре идентификации клиентов. Если раньше «рекомендации» в общем плане касались «типов клиентов, которые могут подвергнуть учреждение повышенному риску», то теперь они касаются всех без исключения клиентов.

Для физических лиц в перечне таких идентифицирующих параметров мы насчитали не менее десятка позиций: от ФИО до е-mail (если таковой имеется), а также «занимаемой должности и/или фамилии работодателя»(!). Большинство их этих данных должны быть удостоверены документами. Помимо того, банкам предписывается проверять полученную от клиента физического лица информацию «одним из следующих способов» - далее следует перечень. Например, чтобы проверить адрес реального местожительства рекомендуется запросить у клиента свежие квитанции об оплате коммунальных услуг. Предполагается, по-видимому, выписанных на его имя. «А представьте, если клиент проживает в квартире, владелец которой носит другую фамилию. Тогда понадобятся дополнительные справки?» - задался не совсем уж риторическим вопросов один из специалистов, курирующий в банке вопросы, связанные с обслуживанием физических лиц.

Мы такое не практиковали даже при выдаче потребительских кредитов. Представляете, сколько времени теперь будет занимать открытие простого депозитного счета?»

Кроме стандартной идентификации нововведения предусматривают дополнительный контроль и проверку в отношении физических лиц, «деятельность которых предполагает повышенный риск» (?). В отношении них банкам предписывается «осуществлять дополнительные анализы» (именно так, во множественном числе). Цитирую далее - «на основании как минимум следующей информации: а) рекомендации предыдущего банка и контакта с этим банком; б) выяснение источника дохода, в) проверки занятости, занимаемой должности (по необходимости)».

Хорошо, что НБМ хотя бы четко назвал объем операций физических лиц, по которым можно ограничиться, минимум, востребованием и регистрацией удостоверения личности и местожительства клиента. Это осуществление разовых операций в сумме до 50 тысяч леев, а в случае если такие операции проводятся в электронном виде – до 15 тысяч леев.

Однако в случае сделок по наличному валютному обмену с физическими лицами банкам предписано разработать и выполнять специальные требования внутреннего контроля, «способные определять случаи, когда сделка осуществляется физическим лицом посредством нескольких операций» на сумму более 50 тысяч леев.

Таких «технических» параметров – «сумм отсечения», как выразился один из экспертов, для определения характера необходимых действий банка в отношении юридических лиц не установлено. Хотя в отношении юридических лиц предписываемый уровень идентификации не менее глубок. В частности, это «рекомендация» банкам не только иметь «минимальный перечень» данных о клиенте, но и проверять их «хотя бы одним из следующих способов». Среди них чуть ли не самый простой способ –