Трудная доля карточных леев

Что происходит после того, как владелец банковской карточки вводит индивидуальный пароль для «прокатки» ее через POS-терминал? Самый простой ответ - «оплата товара или услуги». Может выразить ту же мысль позымысловатее – «денежные средства с банковского карточного счета покупателя переводятся на счет продавца». И только искушенный в данном вопросе банковский специалист объяснит, что путь молдавского лея с карточки покупателя на счет продавца обязательно пролегает через зарубежный расчетный центр. Принадлежащий одной из международных платежных карточных систем. При этом там его переводят сначала в доллары или евро, а потом – при перечислении на счет банка, в котором находится счет продавца товара или услуги, конвертируют обратно в молдавскую национальную валюту.

Операции пересчета леев в СКВ и обратно зарубежные расчетные центры осуществляют по собственным курсам соотношения валют. При этом (так как курсы меняются постоянно) за период с момента прокатки карточки через POS-терминал до момента перечисления средств на счет банка продавца может возникать «курсовая разница». И не такая уж маленькая разница, чтобы ее не заметить и ею пренебречь. В одном из молдавских банков в качестве примера мне приводили конфликт с возмущенным владельцем карточки, который, оплатив с ее помощью покупку телевизора в одном из магазинов Кишинева, позже обнаружил в выписке по движению денег на карточном счете, что с него удержали дополнительно чуть ли не полторы сотни леев.

Клиент посчитал, что банк взыскал с него комиссионные за услугу, хотя при выдаче карточки было ясно сказано, что в случае оплаты карточкой покупок и услуг через POS-терминалы (вне зависимости от принадлежности конкретного аппарата тому или иному банку – nota bene), никакие комиссионные не взимаются.

Многие молдавские банки, насколько мне известно, чтобы «постоянно не травмировать нервы своих сотрудников и клиентов», приняли на себя оплату регулярно возникающей курсовой разницы. Но внутренне с такой ситуацией не смирились, потому что хотя курсовая разница складывается в обе стороны – иногда и в пользу плательщика, но всегда вносит достаточно мелкой путаницы в расчеты, точнее, в отчеты о проведенных расчетах.

Кроме того, как объясняли мне представители банков-резидентов, им приходится платить за осуществление расчетов немалые комиссионные зарубежным операторам. «Ладно уже по операциям в иностранной валюте. Но логично ли тратить инвалюту на комиссионные за расчеты по карточным операциям, осуществляемым в леях. Разве не лучше было бы, если бы плату за такую услугу получал молдавский оператор. Да и тарифы его могли бы быть пониже, чем у западных коллег». Такие риторические вопросы и логичные умозаключения от специалистов банков мне приходилось в различных вариациях слышать за последние несколько лет не единожды.

Практически всякий раз, когда речь заходит об оптимизации условий для развития карточного бизнеса, представители коммерческих банков единодушно говорят о необходимости создания в нашей стране собственного, то есть «местного» центра для расчетов по карточным операциям, произведенным в молдавской национальной валюте. Этот вопрос даже включался Ассоциацией банков Молдовы в число наиболее актуальных предложений по совершенствованию банковского рынка. И недавно он вновь обнаружил себя, на этот раз в связи с подготовкой правительством законопроекта по стимулированию развития безналичной системы расчетов с использованием банковских карт.

Эксперты из коммерческих банков, к которым я обратился за комментариями предлагаемых правительством шагов, чуть ли не первым номером для решения ставили все тот же вопрос о «доместик центре». Причем в их изложении суть вопроса смещалась в сторону Национального банка Молдовы, который, по мнению моих собеседников, должен был бы взять на себя инициативу создания в стране такого центра. «Что мешает НБМ создать под своей крышей центр для расчетов по карточкам в леях? Ведь очень похожие операции проводятся через подведомственную нашему цен