ПОЧЕМУ БАНКИ ОТКАЗЫВАЮТ В КРЕДИТАХ?

- В последнее время экономические агенты жалуются на то, что банки неохотно выдают кредиты даже под надежные залоги и более высокие проценты. Банки отказывают в кредитах даже бизнесу, далекому от виноделия. В деловой среде это объясняют тем, что банки выжидают, придерживая средства на черный день. Есть ли для этого причины? Как бы вы прокомментировали ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке Молдовы?

- Чтобы понять, что происходит в банковской системе сегодня, надо начать издалека. В экономике банки выполняют две основные функции. Во-первых, привлекают средства населения и экономических агентов, во-вторых, вкладывают их в экономику в виде кредитов. К сожалению, ни с первой, ни со второй задачей они сегодня не справляются сполна. Наши банки - как магазин с пустыми полками, здание красивое, а продуктов нет. Причины этого объяснить просто. Память о кризисе, который пережили наши граждане после распада Советского Союза, еще достаточно сильна. Эта память породила недоверие к банкам, хотя из бывших банков осталось всего пять, все остальные - новые. Но кредит доверия утрачен, и имидж у них непривлекательный. И если эта причина понемногу стала отходить на второй план, то неэффективность банковского менеджмента можно назвать основной.

Низкая эффективность управления банков на сегодняшний день является одним из основных тормозов в развитии экономики. Что я имею в виду? Банки должны предлагать различные программы - для детей, на старость, для различного рода приобретений. Охвачены должны быть различные группы населения, и к каждой из них нужен свой особый подход. В Молдове пока в этом смысле политика банков недостаточно гибкая. Они мало работают в смысле дифференцированного подхода к своим клиентам. Банки накопили около 1,5 миллиарда леев и не пускают их в экономику. Деньги, которые все же выдаются под кредиты, - дорогие. Если в развитых странах банковская маржа составляет 1-2% , то у нас - 9-11%, кредитные ставки - 19-24%, да еще 3% комиссионных. В результате деньги, привлекаемые нашими экономическими агентами, вдвое дороже, чем в этих странах.

- Этому наши банкиры дают объяснение...

- Конечно, этому есть объяснение, но мы не говорим о причине - это тема для другого разговора, а о следствии. В мире существуют десятки, даже сотни видов банковских продуктов. Из этого разнообразного спектра молдавские банки используют лишь несколько. Причем используют их все банки сразу. Создается впечатление, что предполагаемый эффект ими не просчитывается. Так получилось с кредитами ритэйл, выдаваемыми населению на крупные приобретения, в основном бытовой техники. Все банки кинулись их выдавать, а рынок у нас маленький. Или ипотечные кредиты, которые при нашем дорогом строительстве оказались финансовым пузырем. Наши банки практически не работают с малым бизнесом. Этим занимаются специальные компании, которые являются посредниками между бизнесом и банками. Самостоятельно же банки не могут предложить подобный продукт. Привлеченные банками деньги недостаточны для функционирования нашей экономики. Для этого нам необходимо 10-15 миллиардов леев, а таких денег у банков нет.

- Каков выход из этой ситуации, если, как вы говорите, молдавские банки оказались не в состоянии обеспечить успешное функционирование экономики?

- Бороться с мифами, которые мы же сами и создали. Мы рассчитывали создать самостоятельную полноценную банковскую систему, которая окажется способной справиться с проблемами без помощи иностранных банков. Например, в Польше не побоялись использовать капиталы иностранных банков для обеспечения развития страны. Через пятнадцать лет и мы поняли, что самостоятельно этого не удастся сделать. Сегодня разблокировано внешнее финансирование. Это первый этап, и начало уже пройдено. Мы подписали меморандум с МВФ, первый транш получен под макроэкономическую стабилизацию. Молдова начала привлекать средства других международных доноров. На прошлой неделе на совместном заседании молдавского кабинета министров и представительства