Основной источник доходов на страховом рынке

Правительство утвердило методологию расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов по обязательному страхованию автогражданской ответственности и добровольному страхованию международной ответственности автовладельцев «Зеленая карта». Вслед за этим последовали комментарии Национальной комиссии финансового рынка, поскольку тарифная политика по ОСАГО оставалась неясной. Основной вопрос - вырастут ли тарифы на автогражданку.

Однозначного ответа собравшиеся в понедельник на пресс-конференцию журналисты не получили. Комиссия установит базовую страховую премию и значение корректирующих коэффициентов на основе принятой методологии только к концу месяца, когда станут известны результаты работы страхового рынка за прошлый год. И все-таки некоторые аспекты прояснились. Появление документа, регламентирующего порядок расчета тарифов, - первый шаг к либерализации рынка ОСАГО. Во всяком случае, на это надеются специалисты по финансовому рынку. Ежегодный пересмотр базовых тарифов, начиная с 1994 г. относился к компетенции правительства, которое за неимением методики, устанавливало фиксированные базовые ставки. Понятно, что эти суммы не отражали реальные уровни риска, в зависимости от класса обладателей полисов и страховщиков. Сейчас изменение условий страхования будет предусматривать качественное изменение рисковой премии, рассчитанной на основании статистических данных за отчетный период и других, можно сказать субъективных, факторов риска – опыта и стажа водителя, территории эксплуатации и др. Другими словами, ценовой диапазон автогражданки расширится и станет персонифицированным в зависимости от категории страхователя.

Ситуация на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности далека от идеальной. Из 33 действующих на рынке компаний 31 имеют лицензию на осуществление данного вида страхования. Борьба за «обязательного» клиента идет нешуточная, и компании применяют самые различные приемы нелояльной конкуренции, чаще – демпингуют. С зеленой картой и ее эксклюзивными эмитентами все в точности до наоборот. Международные перевозчики не раз жаловались на завышение стоимости молдавских сертификатов по сравнению со среднеевропейской ценой. Автогражданка, наряду с добровольным страхованием транспортных средств, давно стала основным источником доходов страхового рынка.

По предварительным данным, продажа международных полисов «Зеленая карта» в 2007 г. принесла страховщикам около 130 млн леев при выплаченном ущербе 28 млн леев и заявленном ущербе 13 млн леев. В 2006 г. международную ответственность по «Зеленой карте» страховщики освоили в размере около 103 млн леев. По внутреннему обязательному страхованию страховщики собрали в прошлом году 155 млн леев и выплатили 58 млн леев. В 2006 г. обязательная гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств принесла страховщикам около 140 млн леев, а выплаты по ущербам составили 44 млн леев. При этом покрытие обязательной страховкой составляет всего 50% всего парка автотранспортных средств республики при среднеевропейских нормах – 70-80%. Так что расти страховщикам есть куда. В том числе по лимитам убыточности, которые едва достигают одной трети собранных премий. Именно эта статистика, по мнению специалистов, ляжет в основу расчета базового тарифа.

«Главной составляющей, на основании которой устанавливается базовая страховая премия, является возможный размер выплат страховщика по ущербам, - говорит вице-директор департамента страхования Анжела Попил. – Объем этих выплат относительно количества полисов и составляет размер рисковой премии, оценка которого основывается на информации из специализированных регистров в области автотранспорта, госрегистра автотранспортных происшествий, а также – на информации предыдущего периода, предоставленной страховщиками, и прогнозировании эволюции убытков в будущем. Формулы моделирования тарифов заимствованы из европейских источников, основаны на актуарных расчетах и адаптированы к местным условиям. Цена действующих