Кредитная история

Принятый в конце мая и официально опубликованный на прошлой неделе Закон «О бюро кредитных историй», по меньшей мере, в двух кардинальных положениях существенно отличается от проекта, подготовленного при содействии экспертов Всемирного банка, утвержденного правительством и переданного в парламент в конце 2007 года.

В законопроекте, который мы анализировали в декабре прошлого года, уже в преамбуле утверждалось, что новый закон принимается не только «в целях повышения эффективности деятельности финансовых учреждений (банковских и небанковских)», но и «предприятий связи и общественных (коммунальных) служб и других компаний, которые предоставляют кредиты в соответствии с настоящим законом». Таким образом, проект предусматривал, что под действие закона попадут практически все физические и юридические лица, имеющие взаимоотношения с такими компаниями как, например, «Молдтелеком», «Молдовагаз», «Апэ Канал», «Юнион Феноса» и другими поставщиками массовых услуг. Подобные компании, как следовало из текста законопроекта, должны были передавать в бюро кредитных историй данные обо всех своих клиентах, нарушивших сроки платежей за предоставленные им на основе договоров услуги.

В окончательном виде, однако, закон имеет значительно более узкую направленность. В статье 2 «Используемые понятия» указывается:

«источник формирования кредитной истории – юридическое лицо, представляющее в бюро кредитных историй информацию, входящую в состав кредитной истории» и далее, после двоеточия, дан, как утверждают юристы, исчерпывающий перечень таких «источников»: «коммерческий банк, страховая (перестраховочная) компания, лизинговая компания, ссудо-сберегательная ассоциация, микрофинансовая организация».

При этом, как отмечают эксперты-юристы, в тексте опубликованного закона содержится хотя и несколько суженное по сравнению с текстом законопроекта, но все-таки довольно широкое определение понятие «кредит» - это «любое обязательство дать взаймы денежные средства с условием его погашения, уплаты процентов и других связанных с ним платежей; любое продление срока погашения долга; любое обязательство продать имущество, выполнить работы или оказать услуги с условием отсрочки платежа, в том числе на основании лизинга; любая выданная гарантия; любое обязательство приобрести долговое обязательство или другие права по осуществлению платежа». И далее уточняется: «в смысле настоящего закона не являются кредитом средства, предоставленные инвесторами и полученные эмитентами в рамках выпуска облигаций или других заемных финансовых инструментов».

Исходя из данного в законе определения кредита, говорят эксперты, список «источников формирования кредитных историй» впоследствии может быть расширен и распространен далеко за пределы финансовых организаций. Если на то будет «политическая воля». «Вопрос о расширении применения закона может актуализироваться, если в Молдове возникнут осложнения с возвратом потребительских кредитов, - считает один из моих собеседников.- Тогда знать, насколько исправными плательщиками коммунальных услуг являются потенциальные клиенты, захотят все кредитные организации, активно занимающиеся ритейлом». Другие эксперты считают, что рано или поздно расширение применения закона станут лоббировать не только финансовые организации-кредиторы (которые, конечно же, заинтересованы в получении из бюро возможно более полной информации о потенциальных клиентах-заемщиках), но и сами бюро кредитных историй (БКИ), заинтересованные в расширении рынка своих услуг.

Однако при этом им придется столкнуться с еще одним существенным положением опубликованного Закона, которое отличает его от первоначального законопроекта.

Законопроект предлагал установить правило, согласно которому негативная информация об исполнении обязательств со стороны дебитора должна была бы передаваться в БКИ независимо от желания или нежелания не только заемщика, но даже и его кредитора. Принятый Закон подошел к решению этого вопроса с принципиально иной стороны. Статья «Исп