Как наживаются на кредитах в Молдове

Одновременно в Молдове развивается  потребкредитование через микроорганизации, годовая ставка в которых по краткосрочным займам достигает 290%. Эксперты объясняют столь высокие ставки значительными рисками, связанными с гораздо более гибкими, чем в банках, условиями кредитования. Примечательно, что этот сегмент рынка потребкредитования никем не контролируется — регуляторы и эксперты затрудняются назвать его долю. 

Потребкредитование в Молдове, резко упавшее в период кризиса с 3,3 млрд леев на конец 2008-го до 2,3 млрд леев на конец 2009-го, в послекризисное четырехлетие демонстрирует стабильный рост не в последнюю очередь благодаря снижению процентной ставки. Если в 2009 году средняя ставка поднялась с 22,2% до 24,8%, то к концу нынешнего года она снизилась до 13,61%. 

По данным Нацбанка Молдовы (НБМ), общий портфель потребкредитов в комбанках РМ на конец октября составил 3,3 млрд леев, или почти 60% от суммы всех выданных кредитов физическим лицам. При этом 76% потребкредитов приходятся на три банка: Moldova-Agroindbank — 1,2 млрд леев (36% от общей суммы выданных потребкредитов), ProCreditBank — 956,8 млн леев (29%) и MobiasBanca — 362,6 млн леев (11%). В целом же доля потребкредитов в портфелях банков относительно мала — всего 8%. 

Как правило, потребкредиты выдают без залога. Суммы кредита варьируются от 500 до 2 млн леев, срок — от месяца до нескольких лет. Ставка кредитования варьируется в зависимости от суммы и срока (чем выше сумма, тем ниже ставка, со сроками наоборот — чем больше срок, тем выше ставка): ProCreditBank — от 14% до 24% (сроки кредитования — от месяца до пяти лет), MobiasBanca — от 14,45% до 17% (от трех месяцев до трех лет), Moldova-Agroindbank — от 15,5% до 18% (от трех месяцев до трех лет). Плюс к этому банки берут комиссию за предоставление кредита — в среднем 2% от суммы (минимум 300 леев), комиссию за администрирование — 0,15%, а пеня за каждый день просрочки составляет 0,01%. По данным Бюро кредитных историй, из общего числа кредитов лишь в 8,15% случаев выплаты по платежам задерживаются более чем на 30 дней (в эту долю входят и дела, отправленные коллекторским агентствам). 

По словам банкиров, объемы выдаваемых потребкредитов продолжат расти. Этому будут способствовать, по мнению главы департамента кредитования Energbank Геннадия Китороги, и новые условия кредитования, которые предусмотрены в обновленной версии Закона о потребкредитовании, вступающем в силу в марте следующего года. Закон, в частности, предполагает, что при заключении кредитного договора банк обязан предоставить клиенту полную информацию о сумме платежа со всеми комиссиями, кроме того, клиент сможет без ущерба отказаться от предоставленного кредита в течение двух недель после его получения. «Это сделает кредиты еще привлекательнее для людей»,— выразил уверенность «Ъ-MD» господин Киторога. Он также рассказал, что чаще всего люди берут кредиты на ремонт дома, приобретение бытовой техники, поездки за рубеж или на организацию свадьбы, а средняя  сумма таких кредитов составляет около 20 тыс. леев. Насколько вырастет в ближайшие годы потребкредитование в республике, банкир сказать не смог, но отметил, что, по его мнению, в будущем обострится конкуренция между банками за уже действующих клиентов. 

Между тем на молдавском рынке потребкредитования наряду с банками действуют и частные микрокредитные организации. Условия получения кредитов там значительно проще. В нескольких подобных организациях «Ъ-MD» сообщили, что для этого достаточно паспорта (в ряде случаев обязательна кишиневская прописка) и справки о доходах за прошедшие три-четыре месяца. При этом ставка по краткосрочным кредитам может составить 292% годовых, как, например, в Credit pentru toti: при двухнедельном займе размером 5000 леев вернуть нужно 5600 леев, кроме того, при получении денег с вас возьмут комиссию за обслуживание кредита, которая в данном случае составляет 250 леев. В SMS Сredit ставка по 15-дневному кредиту составляет 255%, а комиссия — 390 леев с кредита размером 4000 леев. В Creditactiv ставка по кредиту сроком на месяц составляет 182%, а комиссия — 300 леев при займе 6000 леев (на руки клиент получает 5700 леев, а вернуть через месяц должен  6900 леев). При получении кредита на более длительные сроки ставка по ним в микрофинансовых организациях сравнима с банковской: так, в Microinvest «Ъ-MD» сообщили, что годовая процентная ставка составляет 14,6%, комиссия — 3,5%, а ежедневная штрафная пеня в случае просрочки платежа — 0,5%. 

Примечательно, что деятельность организаций по микрокредитованию в Молдове никто не контролирует. Нет и официальной статистики по объему кредитования в них. Никто в республике не занимается и защитой прав потребителей на финансовом рынке. В этом ранее признался глава Нацбанка Дорин Дрэгуцану, который предлагал ввести институт финансового омбудсмена.

Между тем на что жалуются и чем недовольны получатели кредитов в Молдове, сказать трудно — финансовые регуляторы (Нацбанк и Нацкомиссия по финансовому рынку) учета подобных жалоб не ведут. Оба регулятора на вопрос «Ъ-MD» сообщили, что такого рода жалоб получают крайне мало, затруднившись уточнить количество. А в Агентстве по защите прав потребителей (создано два года назад) сказали, что за все время функционирования ведомства получили лишь одну жалобу, связанную с покупкой автомобиля в лизинг. 

В то же время в Генкомиссариате полиции «Ъ-MD» сообщили, что в 2013 году было заведено 41 уголовное дело, связанное с преступлениями в сфере кредитования: 34 — по факту получения кредита обманным путем (статья 238 УК — наказание от двух до шести лет тюрьмы), семь — по факту нарушения правил кредитования (статья 239 УК — до двух лет тюрьмы). Сообщить дополнительную информацию по этим делам, в том числе о том, связаны они с банками или микрофинансовыми организациями, в полиции отказались, сославшись на тайну следствия. 

В минэкономики уверены, что потребители будут лучше защищены после вступления в силу Закона о потребкредитовании. Ответственность за исполнение закона возложена на Агентство по защите прав потребителей, хотя глава ведомства Александр Кузьмук в разговоре с «Ъ-MD» уже признал, что у агентства нет для этого ни соответствующего опыта, ни квалифицированных кадров. Он надеется в этом смысле на реализуемый в РМ проект Евросоюза по защите прав потребителей Twinning, в рамках которого европейские коллеги поделятся с молдавскими своим опытом в сфере защиты прав граждан на финансовом рынке. 

Финансовый эксперт Сергей Балабан объяснил «Ъ-MD», почему граждане обращаются за кредитами в микрофинансовые организации, несмотря на огромные проценты. По его словам, условия кредитования там гораздо легче и процедура обходится без бюрократических проволочек. Кроме того, отметил господин Балабан, в отличие от банков, в этих организациях нет жестких рамок по сумме кредита, по залогам и т. д. Чрезмерную стоимость этих кредитов эксперт объяснил высокими рисками из-за более гибких условий кредитования. Он затруднился сказать, какую долю в общем объеме потребкредитования занимают микрофинансовые организации, отметив, что для этого необходимо провести анализ рынка.