Глава НБМ: Ситуация в банковском секторе развивается в правильном направлении

Вот как глава НБМ Сергей Чокля в своих недавних интервью описывает положение дел в банковской системе: «Самый сложный этап для укрепления банковского сектора в Республике Молдова близок к завершению. Комплексные проверки и обзоры качества активов банков-резидентов показывают, что их позиции стали крепче. Ситуация развивается в правильном направлении, и теперь уже можно ожидать не только качественного, но и количественного роста», передает logos.press.md

А вот что об этом думают рядовые акционеры тех банков, которые еще не полностью поглощены иностранными финансовыми учреждениями. «Выход из кризиса 2015-2016 годов дается очень нелегко, - говорит один из них. - И проблема не только в объективных экономических условиях. Так называемая «реформа управления банками», как нам объясняют управляющие, зажала их в значительно более тесные рамки. Мы и сами видим - регламенты деятельности, учет и отчетность, правила оценки рисков – становятся всё жестче и жестче. И проверяющие из надзорного органа теперь всякое сомнение трактуют не в пользу проверяемого. И нам говорят, что это только начало. Что внедрение стандартов Базеля III продлится до 2020 года включительно».

«Не ставлю под сомнение необходимость в закручивании гаек централизованного надзора. Иного и не ждали после вскрытой в 2014-2015 годах «загаженности конюшен». Однако, справедливости ради надо сказать, виной тому были не столько «либеральные регламенты», сколько «либерализм» надзорных органов. В первую очередь, прежнего руководства НБМ. А также многочисленных правоохранительных органов, ни один из которых до большого скандала не проявил принципиальности. Где гарантия, что строгие регламенты уберегут нас от новых краж и злоупотреблений, если нет уверенности в честности и ответственности властей», - сказал другой собеседник, который приобрел акции банка лет двадцать тому назад.

Забегая вперед отметим - большинство из тех, с кем затрагивали эту тему, «с порога» заявляли, что с радостью расстались бы со своими долями в банковском капитале, когда бы за них дали хотя бы сколько-нибудь приличную цену.

«Мне, как акционеру сравнительно небольшого банка, на хорошую цену рассчитывать не приходится. Пока не продадутся «заблокированные акции» двух самых больших банков, никакого движения не предвидится. Только когда станет понятно, кто из крупных иностранных инвесторов займет командные высоты на молдавском банковском рынке, можно ожидать, что инвесторы станут приглядываться к более мелким фишкам. Да и это вряд ли. Думаю, таким, как я, остается только продолжать надеяться на дивиденды. Или продавать акции хоть по какой-то цене», - говорит довольно пессимистично настроенный собеседник.

«Стабильность – хорошо. Соответствие высоким европейским стандартам – ещё лучше. Отсутствие значительных рисков для потери капитала – отлично. Но давайте не забывать о том, что коммерческие банки - это все-таки субъекты предпринимательской деятельности. Они должны быть прибыльными. И прибыльными настолько, чтобы конкурировать за акционерный капитал с другими акционерными обществами. А мне уже третий год говорят, что я должен гордиться ростом качества надзора и прозрачностью своего банка. И ничего кроме этого не обещают в перспективе следующих трёх лет», - говорит самый молодой из моих собеседников.

«У банка должно быть право на известную долю риска. Как у всякого предпринимательского бизнеса. Иначе мы будем есть манную кашу, а не свой честно добытый кусочек мяса. Если власти хотят зарегламентировать деятельность банков «под завязку», то пусть уж тогда попросят денег у «партнеров по развитию» или даже у сознательных сограждан и выкупят акции всех желающих в государственно-общественную собственность», - продолжает акционер. «А если меня, после ужесточения оценки рисков кредитования, лишат ещё и возможности получать займы под залог своих акций … Ну, тогда я не знаю, что меня может удержать от продажи своей доли».

Менее горячий собеседник, оценивая перспективы получения выгод от банковских акций, говорит, что в настоящее время практически повсеместно сложилась непростая ситуация с доходностью акционерного капитала. Крупным игрокам практически на всех сегментах рынка – будь то коммерция или строительство, транспортный бизнес или аграрный, - сегодня приходится непросто. Три кризисных года серьезно ослабили покупательную способность населения, это раз, и за этот период прекратили деятельность немало подававших надежды бизнесов, это два. На восстановление прежних объемов экономики понадобится время.

Что касается сугубо банковского бизнеса, то одним из самых серьезных вызовов, по его словам, сегодня представляется стремительное сокращение процентных ставок. «Наш банк столкнулся с этой проблемой ещё в прошлом году. А сейчас, когда вслед за доходностью госбумаг и базисная ставка НБМ может опуститься ниже уровня инфляции – всем мало не покажется. Надо будет учиться жить на минимальной процентной марже и больше зарабатывать на комиссионных. Думаю, что мы вступили в длительный период низких процентных ставок. Для экономики это хорошо. Но учитывая, что процентный доход традиционно составляет значительную часть доходов большинства банков, низкие ставки являются для них довольно серьезным вызовом».

В дополнение к проблемам, связанным с системным кризисом и последующим завинчиванием гаек, перед банками сейчас вырисовываются и новые, доселе малозначимые вызовы. В числе таких мои собеседники назвали активизацию деятельности микрокредитных учреждений. Причем именно таких, которые оперируют собственными, а не заемными у наших банков средствами. «Раньше они занимали, чтобы выдавать кредиты в розницу мелким, далеким от банков клиентам. Сейчас появились сетевые учреждения, которые развили бурную деятельность на выделенные им средства. На этом направлении сейчас довольно серьезная конкуренция, особенно если и большинство банков решило опережающими темпами развивать розничное кредитование».

Для заёмщиков конкуренция между кредиторами – благо. Но для банкиров – это вызов. Также, как конкуренция в переводах из-за рубежа со стороны почтового ведомства, а также в последнее время всё активнее и со стороны операторов электронных денег. «Банковской бизнес не застрахован от цифровой трансформации финансового рынка. Жаль, что в силу бюрократии надзорных органов и, даже в большей мере, собственной нерасторопности банки упускают возможности. Многие банки еще не полностью осознали, насколько быстро развиваются IT-технологии, закладываемые сейчас даже в девайсы массового производства. Лично я собираюсь на общем собрании выступить по этой теме. Мы не должны отдавать этот кусок рынка. У банков, если подумать, больше возможностей и для внедрения инноваций, и для их масштабирования, - говорит молодой акционер. – Лично я с интересом слежу, какой из банков в Молдове первым всерьез займется развитием «финтеха» на основе передовых технологий».

Наши собеседники также говорили о риске недобросовестной конкуренции. Причем и такой, которая строится на влиянии каждого нового состава правительства. И даже иногда конкретного чиновника, который решает, в каком именно из банков будут обслуживаться те или иные бюджетные учреждения, министерства и ведомства. А ведь для банков это довольно существенная составляющая непроцентного дохода.

В совокупности все эти испытания и невзгоды отражаются в прибылях или убытках банков. И, соответственно, на дивидендах или хотя бы на стоимости акций того или иного банка. Прибыльность, в конечном счете, в глазах акционеров, особенно рядовых – это главная задача.