Эффективная ставка, или что должен знать заемщик, чтобы не попасть впросак

До конца апреля все коммерческие банки должны были выполнить
новые требование НБМ по раскрытию информации относительно
условий выдачи кредитов физическим лицам. Времени для этого
у них было достаточно, так как соответствующее распоряжение
было официально опубликовано еще в декабре прошлого года.
Насколько можно судить по выборочному обследованию мест
обслуживания клиентов в ряде банков, которые я посетил,
формально требование НБМ выполняется. (Хотя, заметим в
скобках, в ряде банков найти соответствующую информацию без
специального обращения к сотрудникам офисов было непросто,
так же как и "раскопать" ее на сайтах. К тому же в ряде
случаев, информация была, мягко говоря, "неполной".) Но
важно не только то, что теперь такая информация в принципе
может быть получена, но и то, насколько физические лица,
намеревающиеся получить кредит, умеют ее правильно
использовать при принятии своих решений. Из личного опыта
общения с заемщиками из числа физических лиц и начинающих
мелких предпринимателей у меня сложилось впечатление, что
мало кто из них даже приблизительно представляет себе, что
такое "эффективная процентная ставка" и "реальная ставка".

А понимать, что кроется за этими терминами, было бы очень
полезно любому заемщику. Чтобы оценить, во сколько реально
обойдется его личному бюджету тот или иной кредит. Чтобы
снизить риск от неправильной оценки своих возможностей по
возврату кредита. Чтобы из многообразия существующих на
рынке предложений по кредитованию выбрать самый
оптимальный вариант.

Определенная сложность состоит в том, что в нормативных
документах определения "эффективной процентной ставки" или
"реальной ставки" не существует. Но не будем вдаваться в
теоретические сложности с определением термина. В
процитированной на этой странице выдержке из Регламента НБМ
говорится о порядке расчета "абсолютной величины"
процентной ставки. Будем надеяться, что НБМ проследит за
тем, чтобы банки включали в такой подсчет абсолютно все
платежи, оплачиваемые клиентом при получении и погашении
кредита. Во всяком случае, те платежи, которые взимает сам
банк-кредитор. Хотя надо обязательно отметить, что
оформление кредита в банке обычно связано с расходами и на
оплату услуг небанковских учреждений. Надеяться, что "расчет
по полной" сделают сами банки, пока что не приходится, так
что вам самим придется к "эффективной процентной ставке"
прибавить все накладные расходы, чтобы оценить величину
"реальной ставки".

Подробно узнайте в банке, какие платежи, помимо погашения
кредита и процентов по нему, вы должны будете делать не
только на протяжении всего действия кредитного договора, но
также и на этапе подготовки и оформления кредита. Если вы
обращаетесь за кредитом, предполагающим залог или иное
обеспечение кредита (на суммы свыше 70 тысяч леев - это
обязательное условие, на меньшие суммы - на усмотрение
кредитора), учтите в подсчетах расходы на оценку залога у
независимого оценщика и оформление залога у нотариуса. А
также, возможно, и приобретение страхового полиса.
Последний почти всегда востребуется банками при кредитовании
покупки автомобиля и строящейся недвижимости. В совокупности
эти "попутные" расходы, лишь косвенно связанные с
кредитором, выливаются в кругленькую сумму. Особенно ощутимо
отражающуюся на величине "реальной ставки" в случаях, когда
кредит предоставляется на непродолжительное время. Следует
запомнить, что чем короче срок кредита, тем больше удорожают
его реальную стоимость всякие накладные расходы, связанные с
его получением.

Но даже при беззалоговом кредитовании помимо "номинальной
ставки", которую кредиторы обычно выносят на первые позиции
в своих рекламных предложениях, на практике существуют,
дополнительные условия, которые делают кредит дороже в
процессе его "обслуживания". На удорожание кредита влияет
целый ряд факторов, на которые неопытный заемщик просто
может не обратить внимания и, соответственно, не принять в
расчет.

Понятно, что в особен