Две беды банков: "плохие" должники и антиколлекторы

Доля просроченных долгов в кредитных портфелях российских
банков продолжает увеличиваться. Причем у "дочек"
иностранных финансовых структур дела с этим, по статистике
Центрального банка РФ, обстоят хуже, чем у национальных
банков. Значит ли это, что "западники" работают на рынке
кредитования менее эффективно, чем их российские коллеги и
конкуренты? И смогут ли помочь банкам коллекторские
агентства, а должникам - антиколлекторские агентства,
которые все чаще возникают в последнее время на рынке?

Российский банковский рынок переживает бум кредитования
физических лиц. В 2006 году совокупный объем кредитов,
предоставленный банками частным лицам, увеличился на 75% по
сравнению с аналогичным показателем прошлого года. Для
сравнения: объемы кредитов, предоставленных банками
корпоративным клиентам, выросли всего на 38,6%. Все это, по
словам экспертов, свидетельствует о том, что, с одной
стороны, россияне, уже бравшие кредиты, полюбили жить в
долг. А с другой - о том, что на рынок стали выходить
"свежие" заемщики, имя которым - легион: ведь пока, по самым
оптимистичным оценкам, хотя бы раз обращались к банкам за
кредитами не более 25% трудоспособного населения страны.

Локомотивом роста рынка кредитования частных лиц по-прежнему
остается потребительское кредитование. Правда, как заявил на
конференции "Розничные банковские услуги в России" директор
департамента банковского надзора Банка России Алексей
Симановский, темпы роста этого сегмента рынке потихоньку
замедляются. В 2007 году они, по прогнозам Центробанка, не
превысят 100%, как это было в предыдущие несколько лет, а
составят умеренные 60-65%. Центральный банк не склонен
грустить по этому поводу: некоторое охлаждение рынка
потребительского кредитования он рассматривает скорее как
благо. Хотя бы потому, что в новых условиях банки смогут
перевести дух и подумать над проблемой "плохих кредитов",
ставшей весьма актуальной в последнее время.

Действительно, российским коммерческим финансовым структурам
есть над чем подумать. По данным ЦБ РФ, по итогам 2006 года
объем просроченной задолженности банков (без учета
государственных) составил 3,7%. У банков с участием
иностранного капитала этот показатель еще выше и составляет
4,5%. На первый взгляд, может показаться странным, что у
банков с иностранным участием "долговые" показатели хуже,
чем у национальных финансово-кредитных структур. Особенно,
если учесть, что кредитованием физических лиц - а именно
здесь наблюдаются наиболее быстрые темпы роста "плохой"
задолженности - занимаются международные финансово-кредитные
группы, имеющие огромный опыт, "дешевые" денежные ресурсы,
современные скорринговые системы и т.д. Тем не менее, у них
совокупная доля просроченных долгов в кредитных портфелях
достигает 4,5%, а у российских банков она ниже почти на 1%.
Государственные банки в данном случае можно не учитывать:
Сбербанк придерживается настолько жесткой политики при
выдаче кредитов, что у него показатель "просрочки"
стремится к нулю; Внешторгбанк пока не слишком активно
кредитует физические лица (бизнес ВТБ-24 только набирает
обороты), а Газпромбанк преимущественно работает с
юридическими лицами. Так что, в любом случае, их показатели
по объемам "плохих долгов" не слишком изменили бы общую
картину.

Эксперты, однако, объясняют разрыв в показателях иностранных
и российских банков просто. По их словам, последние далеко
не всегда называют истинные цифры "плохой" задолженности.
Многие российские банки, даже из числа крупных, предпочитают
продавать свои "плохие долги" сторонним организациям,
например, тем же коллекторам или аффилированным структурам
(читай, собственным коллекторским подразделениям,
оформленным как отдельное юридическое лицо). В результате
таких действий на балансе банков неблагополучные кредиты не
отражаются, и общая картина выглядит весьма
привлекательно. Иностранные же банки, в отличие от своих
российских конкурентов, предпочитают называть цифры, более
ли мене