Бюро кредитных историй – это уже реальность

Время для начала функционирования бюро кредитных историй в нашей стране наступило. И нет никаких оснований для того, чтобы затягивать решение этого вопроса.

В наибольшей мере в его разрешении заинтересованы сегодня банки. Во-первых, в потребительском кредитовании они вышли на такой рубеж, после которого продвижение на этом направлении без использования бюро кредитных историй становится чрезвычайно рискованным. Всем известно, что с ростом популярности различных видов потребительских кредитов банки и другие кредитные учреждения сталкиваются с увеличением процента недобросовестных клиентов. Как показывает практика многих стран, прошедших этот рубеж ранее Молдовы, бюро кредитных историй (БКИ) – это наиболее эффективный инструмент для снижения рисков потерь и защиты от недобросовестных клиентов.

Если на первоначальном этапе развития потребительского кредитования финансовые учреждения могут позволить себе мириться с отдельными, немногочисленными фактами злоупотребления доверием со стороны частных лиц, то сейчас, когда такое кредитование стало массовым – возможность получить достоверную информацию о кредитной истории клиента становится насущной необходимостью. Причем, когда мы говорим «о кредитной истории», имеем в виду не только возврат взятых в банках кредитов. Достоверные данные о дисциплинированности и ответственности потенциального заемщика, которые он проявил при оплате тех же коммунальных услуг, кабельного TV или пользования интернетом – вот информация, которая может много сказать кредитору, повлиять на его решение о выдаче кредита и в известной мере снизить риски, связанные со злоупотреблением доверием, с недобросовестностью или просто неадекватностью отдельных лиц.

Как получить достоверную информацию о потенциальном заемщике, не тратя лишних средств и времени – это вопрос вопросов при развитии кредитования населения и небольших предприятий. И как показывает международный опыт, единственно правильный ответ на него – создать единую базу данных, в которой бы аккумулировалась объективная информация о заемщиках.

Попытки наладить обмен информацией о «нежелательных» клиентах на уровне только коммерческих банков оказываются несостоятельными.

Всякие сепаратные договоренности, в принципе, оказываются недостаточными. Необходим специализированный - единый и независимый – орган: ведь всякий кредитор заинтересован в максимально полной и объективной информации. А если информация такого рода собирается, обрабатывается и предоставляется «кустарным» способом, то о ее качестве можно только гадать.

Кроме того, надо еще раз со всей определенностью подчеркнуть: коммерческие банки, даже учитывая их сегодняшнее положение на рынке, являются только частным случаем кредитных организаций.

Это принципиальное положение отражено в подготовленном при содействии экспертов Всемирного банка и уже утвержденном Правительством и переданном в Парламент проекте Закона «О бюро кредитных историй». В преамбуле законопроекта сказано, что он принимается «в целях повышения эффективности деятельности финансовых учреждений (банковских и небанковских), предприятий связи и общественных (коммунальных) служб и других компаний, которые предоставляют кредиты в соответствии с настоящим законом». Таким образом под действие нового закона попадают практически все физические и юридические лица, имеющие взаимоотношения с такими компаниями как, например, «Молдтелеком», «Молдовагаз», «Апэ канал», «Юнион Феноса» и другими поставщиками массовых услуг. Более того, исходя из буквы нового закона, потенциально кредитором является всякое предприятие, отпускающее товары и услуги без предварительной оплаты. В статье 2 «Используемые определения» в законопроекте сказано: «Кредит – любое обязательство по предоставлению денег в виде ссуды при условии их возврата, выплаты процентов и других причитающихся выплат; любое продление срока возврата долга; любое обязательство по продаже имущества, выполнению работ или оказанию услуг при условии отсрочки платежа, в том числе на ос