Гарантии банковских вкладов отстают от реалий

Жителей Молдовы всячески убеждают в том, что в республике
создана надежная система гарантирования банковских вкладов.
Два года назад вступил в силу закон "О гарантировании
вкладов населения", который в числе других факторов дает
хороший результат - банки практически удвоили депозитный
портфель. Люди стали увереннее нести деньги в банки, тем
более что пропаганда гарантий предусматривается
законодательно, а приложению лишних денег не находят.

С принятием закона банки начали формировать специальный
Фонд. Первый квартальный сбор с комбанков составлял 1%,
после чего ежеквартально отчисляются по 0,25% от суммы
гарантированных вкладов. И так до тех пор, пока Фонд в
совокупности не соберет 7% .

К 1 августа в Фонде аккумулировано 26,96 млн леев. По словам
руководителя Фонда Эдуарда Усатого, размер выплат в 4,5 тыс.
леев сейчас охватывает почти 92% всех гарантированных
депозитов физических лиц.

В клиентской среде все чаще слышен вопрос: "Что реально
будет возвращено им в случае банкротства банка, и в какие
сроки?". Первые подсчеты показывают, что сейчас Фонд
гарантирования депозитов может компенсировать только 0,33%
(!) совокупных депозитов физических лиц. О гарантиях
юридическим лицам вопрос не поднимается.

Согласно закону, объем обязательств рассчитывается не от
размеров совокупного депозитного портфеля, что было бы
вполне логичным, а от фиксированной суммы в 4,5 тыс. леев на
одного вкладчика, которая умножается на число вкладчиков. И
все. При этом ни размер депозита, ни их количество в банке,
значения не имеют - все суммы вкладов клиента суммируются.
Положительным можно считать тот факт, что во внимание
Фондом будут приниматься размер набежавших процентов и
именные депозитные сертификаты. Те, кто имеет сертификаты на
предъявителя, могут забыть о гарантийном Фонде.

Если вести расчеты, исходя из числа вкладчиков, а их по
данным Фонда насчитывается около 2,23 млн, получается, что в
среднем каждый держит на счете 3,92 тыс. леев. Вроде бы, все
логично, и расчетных 4,5 тыс. леев вполне достаточно.

Однако, не все так однозначно. Фонд учитывает просроченные
вклады, в том числе те, что открывались в середине прошлом
столетия, которые уже обесценились практически до бануц.
Только в Banca de Economii на начало 1992 г. насчитывалось
1,98 млн депозитных счетов, сейчас общее число вкладов там
составляет порядка 1,65 млн, из которых гарантируется 1,35
млн вкладов. Это 81% от всех гарантированных счетов, хотя на
самом деле, при наступлении банкротства, суммы по
большинству из них вряд ли будет выплачены ввиду того, что
законодательство запрещает гарантии по индексированным
вкладам.

Согласно отчету фонда, только у 160 тыс. (7,2%) депозитов
суммы превышают 4,5 тыс. леев. Получается, что без учета
микросчетов, размер среднего депозита по банковской системе
составляет не менее 40 тыс. леев.

Вот еще одна цифра из отчета Фонда - на 1 июля 2006 г.
размер гарантированных депозитов (не путать с общей суммой
депозитов), составляет 1,02 млрд леев. т.е. каждому на
каждый гарантированный вклад 617,78, а с учетом всех вкладов
(как должно быть) - 46,72 лея (!).

Принимающие решение о формировании Фонда гарантирования
депозитов исходили из того, что "не могут все банки
обанкротиться одновременно". Но этот вопрос спорный, у
населения пока еще свежо воспоминание о кризисе 1998 г.
Тогда банки не обанкротились, но и деньги возвращали не
вовремя, а лишь, после того, как они обесценились, что не
легче.

Сразу отмечу, что в новый подобный кризис и тем более полный
финансовый дефолт не верю. Точнее, не хочу верить, так как
финансовых предпосылок (не путать - с экономическими и
политическими) нет. Банки на подъеме, рынок задыхается от
избытка ликвидности, резервы НБМ увеличиваются - заграница
пока помогает.

А если все же? Тогда ни один из депонентов, ничего из Фонда
не получит. Причина - все его средства вложены в
государственные ценные бумаги и сертификаты Нацбанка, от
которых банк