Одной из основных существующих сегодня в Молдове проблем, молодежь называет недоступное из-за высоких цен и невыгодных условий кредитования жилье. Соответственно, люди, которые не хотят уезжать за границу и остаются работать в Молдове, вынуждены жилье арендовать. Согласно статистике, за последние 15 лет в Молдове значительно выросло количество семей в городских районах, проживающих в арендуемом жилье. Если в 2006 году жилую недвижимость арендовали только 3,8%, то сейчас их доля выросла почти до 10%.Риелторы утверждают, что в Кишинёве (как в финансовом центре страны, где больше всего предложений о трудоустройстве и выше заплаты) в ближайшие 10 лет потребуется для целей аренды не менее 50 тысяч квартир.В настоящее время цена аренды жилой недвижимости для молодой семьи в столице составляет 2-3-4 тысячи леев в месяц и выше. Из-за того, что Кишинев притягивает к себе финансовые и трудовые ресурсы, практически не развиваются рынки недвижимости в регионах. С другой стороны, именно в регионы готовы приходить инвесторы, там действуют свободные экономические зоны, промышленные парки, планируется строительство индустриальных платформ. Именно там требуются молодые специалисты, как на рабочие, так и на инженерные специальности. И именно там они могут рассчитывать на относительно достойные зарплаты. Например, в СЭЗ «Бельцы» средняя заработная плата еще в 2018 году перешагнула уровень 10000 леев в месяц.Поэтому отдельным направлением программы ипотечного кредитования должно стать развитие рынка недвижимости в регионах, в координации с появлением там новых рабочих мест и привлечением туда иностранных инвестиций.Почему не Prima Casă?Два года назад (с 26 марта 2018 года) в Молдове была запущена государственная программа Prima Casă («Первый дом»). За это время кредиты на приобретение жилья с ее помощью получили свыше 5 тысяч жителей страны (в среднем – 2000 квартир в год). Однако статистика говорит о том, что только в 2019 году в стране всего было продано 28674 квартир, что в 14 раз больше. Из них 10 000 – на основе ипотечных кредитов (в 5 раз больше). Что говорит о том, что Prima Casă не стала решением существующих проблем.Почему? Давайте просто подсчитаем реальность покупки первого жилья по программе Prima Casă для молодой семьи.В настоящее время для ипотечного кредита «Первый Дом» в размере 500 000 леев на 25 лет, эффективная годовая процентная ставка составит 6,5%, ежемесячная оплата 3 298,35 леев. Итого к оплате 995 753,21 леев. То есть за весь период покупатель заплатит банку в качестве процентов ещё практически 100%-ную цену жилья.Однако большинство банков, участвующих в программе Prima Casă, уже ограничили максимальный срок кредитования, установив его в 7 или 10 лет. Если взять по этой программе ипотечный кредит в размере 500000 леев на 7 лет, ежемесячный платеж составит 7364,35 леев.Нужно понимать, что в программе Ренато Усатого речь идет о молодых семьях, которые только вступают в самостоятельную жизнь, у которых нет накоплений, и зарплаты у которых в большинстве случаев невысоки. При этом им, как хочется надеяться, только предстоит рождение детей, что ведет к колоссальным расходам и к тому, что один из членов семьи несколько лет не сможет работать.Средняя зарплата в Республике Молдова во II квартале 2020 г. составила 7849 леев. Однако встретить молодую семью, в которой оба ее члена получали бы такие деньги, скажем так, достаточно сложно. Реальный опыт говорит о том, что семья с бюджетом в 10000 леев в месяц считает, что живет достаточно неплохо по сравнению с другими.Прожиточный минимум в РМ сейчас, по подсчетам Нацбюро статистики - 2082,7 лея в месяц на человека.То есть молодой семье, взявшей кредит Prima Casă, в месяц понадобится 7 364,35+2 082,7+2 082,7=11 529,75 лея, чтобы просто не умереть с голода. В таких условиях ни о накоплениях, ни о рождении детей речь идти не может. Единственный выход – миграцияВ таких условиях молодые люди, как самая мобильная часть населения, принимают единственно разумное решение и уезжают на заработки за границу. А там уже – как повезет. Если получится «зацепиться», то супруг получает вид на жительство, гражданство или хотя бы рабочую визу и перевозит к себе второго супруга и детей. В лучшем (для Молдовы) случае, за 5-10 лет человек накапливает деньги на покупку жилья (проработав эти годы на благо иностранной экономики) и возвращается в Молдову, чтобы начать здесь жизнь «с нуля». И так продолжается уже много лет, а реального выхода из сложившегося положения пока не видно.Такова на сегодня ситуация с молодыми людьми в нашей стране. Если кто-то хочет оспорить написанное, - принимаются любые аргументы.Тупиковая ситуация требует нестандартных решенийПроект Ренато Усатого состоит в создании Фонда национального развития (FND), одним из направлений деятельности которого станет выдача ипотечных кредитов для молодых специалистов под 0% годовых.Первым источником финансирования, для запуска программы, могут стать деньги, предоставленные Национальным банком Молдовы со счета обязательных резервов коммерческих банков в НБМ, в виде субсидий на развитие.«Все молдавские коммерческие банки часть принятых ими депозитов хранят в Национальном банке Молдовы, - объяснил Усатый. – Если человек открывает депозит в молдавских леях, 40% этой суммы идёт в качестве [страхового] резерва в НБМ. Если в валюте – 21%. Речь идет о десятках миллиардов леев. За хранение которых государство платит банкам проценты, больше 370 млн леев в год». Хранящиеся в НБМ деньги не следует путать с Фондом гарантирования депозитов в банковской системе. На 30.06.2020 г. в нем было аккумулировано 648 417 170,97 леев, что позволяет гарантировать депозиты в размере 15 860 028 259,34 MDL. Всего объём депозитов по банковской системе Молдовы составляет примерно 70 миллиардов леев (из которых доля физических лиц примерно 68%, юридических лиц – 32%). Это – отдельное направление деятельности НБМ, поэтому пугать людей тем, что создание FND обрушит банковский рынок Молдовы не стоит.Программа Ренато Усатого учитывает и независимость Национального банка Молдовы, которую ни при каких обстоятельствах нельзя нарушать. Поэтому проект предполагает консультации с руководством НБМ, оценку, экспертизу и возможные корректировки со стороны экспертов Международного валютного фонда.На первом этапе FND получит в управление 3 млрд леев.Бенефициарами будут определенные категории населения (молодые семьи, многодетные семьи, государственные служащие и т. д.), которые получат деньги на покупку квартиры. Залогом будет служить приобретенная недвижимость. (Это выгодно отличает проект Усатого от Prima Casă, где гарантом 50% суммы выступает государство, взимающее за свои услуги 0,25% в год от гарантированной суммы).В программу финансирования будут приниматься только квартиры эконом варианта, стоимость которых не превышает 8 среднегодовых зарплат (на сегодняшний день – 700 000 леев). Второй этап – активизация деятельности госпредприятийВ настоящее время у государства есть активы на сумму более 25 миллиардов леев, которые находятся в управлении непрозрачным образом и служат денежным кошельком для правящих политических партий. Государственные предприятия в условиях Молдовы не могут быть убыточными. Их делают такими. Вряд ли остались люди, которые верят в то, что компании Metalferos, Air Moldova, Moldtelecom, Кишиневский табачный комбинат и другие «генерируют убытки», и поэтому их нужно срочно продать за бесценок.Государственные активы должны управляться профессиональной группой, которая через договор управления должна будет обеспечивать минимальную доходность на уровне 7% годовых, что означает ежегодную прибыль не менее 1,5 млрд леев. Это позволит обеспечить непрерывность и долговременность программы ипотечного кредитования молодёжи. В рамках программы планируется выдавать 4500-5000 ипотечных